新農(nóng)村建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求日趨多樣化。但目前由于農(nóng)村金融體系不健全，縣域金融支農(nóng)資金明顯下降，導(dǎo)致了新農(nóng)村建設(shè)面臨著融資困難，成本高等瓶頸問題，嚴(yán)重阻礙了新農(nóng)村建設(shè)的步伐，應(yīng)引起有關(guān)部門關(guān)注。據(jù)對(duì)河南省某縣調(diào)查：截至2012年底，農(nóng)業(yè)貸款余額為6.8億元，新增農(nóng)業(yè)貸款只有1149萬(wàn)元，同比下降32.5%。

　　一是新農(nóng)村建設(shè)需求多樣化與金融機(jī)構(gòu)支持單一性之間的矛盾。目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀是：國(guó)有商業(yè)銀行大多“不為”，逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)。如某縣農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)由幾年前的22個(gè)減至現(xiàn)在的6個(gè)，其中縣城2個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)4個(gè)，現(xiàn)存的農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)主要功能已基本變?yōu)槲沾婵?、辦理結(jié)算，對(duì)農(nóng)村的貸款支持功能已完全喪失。目前農(nóng)發(fā)行僅限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸服務(wù)，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收作用乏力。截至2012年底，發(fā)放的全部為糧食收購(gòu)貸款，沒有發(fā)放農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款。郵政儲(chǔ)蓄銀行、包商銀行、村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”則起步，由于資金實(shí)力不夠還沒有形成整體規(guī)模。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本形成了農(nóng)村信用社“一家獨(dú)大”的壟斷經(jīng)營(yíng)局面，而農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)實(shí)力有限歷史包袱太重，對(duì)廣大農(nóng)村資金需求不能完全滿足，服務(wù)“三農(nóng)”力不從心。

　　二是需求成長(zhǎng)性與資金來(lái)源有限性之間的矛盾。新農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金需求呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。目前國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少，到2012年底，各國(guó)有商業(yè)銀行在該縣農(nóng)業(yè)貸款余額只有農(nóng)行發(fā)放了1149萬(wàn)元。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機(jī)制不完善等原因，對(duì)“三農(nóng)”的支持往往是力不從心。遍布于鄉(xiāng)村的郵政儲(chǔ)蓄銀行，雖然開始發(fā)放小額農(nóng)業(yè)貸款，但其貸款的總量極小，且放款條件高。

　　三是涉農(nóng)貸款資金價(jià)格由于缺少競(jìng)爭(zhēng)定價(jià)偏高。幾年來(lái)，農(nóng)民貸款主要依靠農(nóng)村信用社提供，少部分由郵政儲(chǔ)蓄銀行縣級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)放少量的存單質(zhì)押。農(nóng)村信用社在執(zhí)行貸款利率政策時(shí)，通常采用上浮的做法，一年期農(nóng)業(yè)貸款利率**高年利率達(dá)12.24%，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)又大多效益較低，許多農(nóng)戶面對(duì)高額貸款利息不愿貸款，抑制了廣大農(nóng)戶的有效貸款需求。

　　四是信貸產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相匹配。目前，農(nóng)村信用社主要發(fā)生小額貸款，但其限額偏低，一般在1萬(wàn)元左右，只能滿足簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對(duì)于規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資金需求極顯不足；期限不合理，林果種植等一個(gè)周期需2至3年，而目前小額貸款的期限一般為1年，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相適應(yīng)，可能造成農(nóng)戶無(wú)法按期償還貸款。同時(shí)，農(nóng)戶大額貸款擔(dān)保難，當(dāng)前農(nóng)村貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)幾乎空白，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的多層次需求。

　　五是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押品的選擇過于單一，農(nóng)民貸款困難。目前，農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)融資難的一個(gè)重要原因在于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)有效的抵押資產(chǎn)較少、較為單一，貸款擔(dān)保難以落實(shí)。當(dāng)前農(nóng)村允許抵押的資產(chǎn)一般只限土地、房產(chǎn)和地方設(shè)備，且農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量稀少，給農(nóng)民融資帶來(lái)了較大的困難，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　為此建議：一是積極籌措農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供強(qiáng)有力的資金支持。國(guó)家應(yīng)盡快以法律形式規(guī)定：各縣域金融機(jī)構(gòu)吸收的存款以一定比例投放當(dāng)?shù)兀瑢?duì)于農(nóng)業(yè)銀行(601288，股吧)、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行的投放比例規(guī)定**低下限，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的資金投放；二是農(nóng)村信用社要合理確定貸款利率的上浮幅度，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，滿足“三農(nóng)”向高層次、多領(lǐng)域發(fā)展；有效發(fā)揮基層人民銀行再貸款的政策導(dǎo)向作用，進(jìn)一步拓寬支農(nóng)再貸款的使用范圍和用途；三是進(jìn)一步改善縣域金融生態(tài)環(huán)境，構(gòu)建金融生態(tài)協(xié)調(diào)機(jī)制。地方政府將金融生態(tài)建設(shè)工作納入目標(biāo)考核范圍，并積極組織協(xié)調(diào)，各職能部門根據(jù)各自職責(zé)密切協(xié)作，形成合力；四是加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳，培育良好的農(nóng)村信用體系。通過開展的農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)，重塑農(nóng)村信用，把農(nóng)村信用體系建設(shè)中的“守信卡”打造成為真正的信用憑證，促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境和新農(nóng)村建設(shè)的良性互動(dòng)發(fā)展?！拘畔?lái)源：金融時(shí)報(bào)】

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